Кредитные каникулы: как оформить и что нужно знать в 2026 году

Кредитные каникулы — это законная отсрочка платежей по кредиту на срок до 6 месяцев. Право есть у заёмщика, чей доход за последние 2 месяца упал более чем на 30% по сравнению с обычным уровнем. Оформить можно в отделении банка, через интернет-банк или на Госуслугах — банк не вправе отказать, если условия соблюдены.

Материал проверен по действующим редакциям ст. 6.1-1 и 6.1-2 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и разъяснениям Банка России — цифры и сроки ниже сверены с cbr.ru и consultant.ru, а не взяты «на глаз». Редакция Money-Banki.ru отслеживает изменения в этой теме отдельно: 1 сентября 2026 года вступают в силу очередные поправки — они тоже разобраны ниже.

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это право приостановить или сократить ежемесячные платежи по кредиту на определённый срок, не потеряв статус добросовестного заёмщика. Неважно, оформлен кредит недавно или обслуживается уже несколько лет, — право на каникулы возникает при выполнении условий закона, а не зависит от того, сколько он уже действует. В отличие от «доброй воли» банка, это норма закона: при выполнении условий банк обязан предоставить каникулы, а не решает по своему усмотрению.

В законе закреплены два отдельных механизма — их путают чаще всего:

• Ипотечные каникулы — ст. 6.1-1 закона № 353-ФЗ, постоянная норма с 2019 года (введена Федеральным законом № 76-ФЗ).
• Каникулы по остальным кредитам — ст. 6.1-2 того же закона, охватывает потребительские кредиты, автокредиты и карты. Постоянный механизм действует с 1 января 2024 года — это подтвердил Банк России в информационном сообщении от 28.12.2023.

Обе нормы не стоит путать с временными антикризисными мерами 2020 года (ФЗ № 106-ФЗ) — тот механизм был привязан к пандемии и работает по другим правилам. Актуальные каникулы 2026 года — постоянная часть закона, не зависящая от чрезвычайных обстоятельств.

Само оформление кредитных каникул — это не пересмотр условий кредита, а временная приостановка платежей: тело долга и ставка остаются прежними, меняется только график. Это отличает оформление кредитных каникул от реструктуризации, где банк вправе поменять и ставку, и срок по своему усмотрению.

Кто может получить кредитные каникулы

Право на каникулы возникает при одновременном выполнении условий:

1. Снижение дохода. Среднемесячный доход за последние 2 месяца упал более чем на 30% по сравнению с уровнем за 12 месяцев, предшествующих обращению.
2. Действующий кредит. Он оформлен и обслуживается на момент обращения, ранее по нему не предоставляли аналогичную отсрочку по тому же основанию.
3. Сумма в пределах лимита (разбор лимитов — в следующем разделе).

Право использовать каникулы даётся один раз за весь срок кредита — повторно по тому же основанию обратиться нельзя.

На какие кредиты распространяются каникулы и какие лимиты по сумме

Каникулы можно получить по потребительским кредитам, автокредитам, ипотеке и кредитным картам — но у каждого типа свой суммовой порог. Если сумма кредита превышает лимит, право на каникулы по закону не действует.

Лимиты по видам кредита

Данные актуальны на 2026 год по разъяснениям Банка России; пороги устанавливает правительство и может их пересматривать — перед обращением стоит свериться с актуальной версией на cbr.ru.

Если у вас несколько кредитов в разных банках, уточните заранее, по каким именно кредитам можно оформить каникулы одновременно — закон не запрещает подать заявления сразу в несколько банков, но каждый рассматривает своё требование отдельно. Пока действуют кредитные каникулы по одному из них, это не освобождает от платежей по остальным.

Как оформить кредитные каникулы: пошаговая инструкция

Заявление можно подать тремя способами — банк обязан принять требование в любом из них.

В отделении банка

1. Возьмите паспорт и документы, подтверждающие это: справку 2-НДФЛ, больничный лист, приказ о сокращении или справку из центра занятости.
2. Напишите заявление по форме банка, укажите желаемый срок каникул — от 1 до 6 месяцев.
3. Дождитесь решения банка. Закон обязывает кредитора дать мотивированный ответ — согласие или отказ с указанием причины (поправка № 149-ФЗ от 26.05.2021).

Через мобильное приложение или интернет-банк

Откройте раздел «Кредиты», выберите нужную позицию в списке, подайте заявление на кредитные каникулы (формулировка кнопки зависит от банка) и загрузите сканы подтверждающих документов. Ответ обычно приходит в чат или пуш-уведомлением.

Через Госуслуги

Авторизуйтесь на gosuslugi.ru, найдите услугу «кредитные каникулы», заполните форму с данными кредитного договора. Портал передаст заявку в банк, но банк всё равно вправе запросить документы напрямую — Госуслуги не заменяют личное обращение полностью.

Какие документы нужны

Пакет документов зависит от того, что именно произошло с доходом:

На предоставление документов после подачи требования даётся 30 календарных дней. Если не уложиться в срок, банк вправе отменить каникулы задним числом — это стоит учитывать при планировании.

Особые случаи: самозанятые, отпуск по уходу за ребёнком, поручители

Стандартный расчёт по справке 2-НДФЛ подходит не всем — у части заёмщиков доход устроен иначе:

• Самозанятых и предпринимателей на других налоговых режимах банк вправе просить книгу учёта доходов вместо справки 2-НДФЛ — официальный доход подтверждают выпиской из приложения «Мой налог» или банковской выпиской по расчётному счёту.
• Если заёмщик в отпуске по уходу за ребёнком или временно безработный, доход считают по тем поступлениям, которые реально есть (пособие, разовые доходы) — обращаться в банк можно и без официального подтверждения этой суммы, но доказать снижение будет сложнее без справки.
• Созаёмщик или залогодатель по кредиту не могут в одиночку подать заявление на каникулы за основного заёмщика — требование подаёт тот, чей доход снизился, но каникулы распространяются на весь кредит и всех, кто указан в договоре.

Если ни один из вариантов каникул не решает проблему, а долговая нагрузка продолжает расти — следующий шаг для многих заёмщиков не реструктуризация долга, а процедура банкротства физического лица: она списывает долг полностью, а не откладывает платежи.

Что происходит с процентами и платежами во время каникул

Кредитные каникулы — это не списание долга, а его заморозка. Важно понимать разницу:

• Проценты продолжают начисляться, но не капитализируются на тело долга.
• Штрафы и пени за период каникул банк начислять не вправе.
• Просрочка в кредитной истории не фиксируется.
• Срок кредита автоматически продлевается на длительность каникул — итоговая переплата вырастет.

Иными словами, платить всё равно придётся — каникулы переносят нагрузку, а не отменяют её.

Как часто можно оформлять кредитные каникулы

Право на каникулы по каждому основанию — одноразовое за весь срок действия договора. Взять паузу второй раз по той же самой причине снижения дохода нельзя. Если ситуация повторилась по другому основанию (например, сначала снижение зарплаты, затем больничный) — стоит уточнять у конкретного банка: закон не описывает эту комбинацию явно, а практика банков может различаться.

Причины отказа — и что делать, если банк отказал

Банк вправе отказать, если не выполнено хотя бы одно условие: доход не упал на нужный процент, сумма кредита превышает лимит, каникулы по этому основанию уже использованы. При отказе причину нужно указать письменно.

Если условия закона соблюдены, а он всё равно отказывает — это не вопрос доброй воли, а потенциальное нарушение закона. Порядок действий:

1. Письменно (с подтверждением отправки) повторно потребовать применить каникулы со ссылкой на статью закона.
2. Собрать копию отказа и документы, подтверждающие право на каникулы.
3. Подать жалобу в интернет-приёмную Банка России — у ЦБ есть отдельные рубрикаторы по жалобам на отказ в кредитных каникулах.
4. При необходимости — обратиться к финансовому уполномоченному (после досудебной претензии в банк) или в суд.

Как кредитные каникулы влияют на кредитную историю

Сам факт использования каникул в кредитную историю попадает — в бюро кредитных историй передаётся соответствующая отметка. Но это не просрочка: отметка о каникулах не приравнивается к нарушению платёжной дисциплины и не должна негативно влиять на скоринг при последующих обращениях за кредитом. Если сомневаетесь, как именно выглядит ваша история сейчас, — её можно проверить и при необходимости исправить до подачи заявления на каникулы.

Кредитные каникулы для участников СВО и их семей

Отдельный от общего механизма закон (№ 377-ФЗ и его продления) даёт кредитные каникулы:

• мобилизованным, контрактникам и добровольцам — участникам СВО;
• членам их семей, находящимся на иждивении;
• мобилизованным ИП и владельцам малого бизнеса.

Право распространяется на кредиты, оформленные до мобилизации или начала участия в СВО, включая ипотеку и карты. Срок льготного периода — время службы плюс 30–180 дней после её окончания (для продлений 2025–2026 годов — «служба плюс 180 дней»), с возможностью продления на время лечения от ранений. Проценты продолжают начисляться в особом порядке — это отсрочка, а не списание.

Отдельно: при гибели военнослужащего или установлении инвалидности I группы обязательства по его кредитам прекращаются — это уже списание, а не отсрочка. С 2026 года действует дополнительный механизм списания задолженности (до 10 млн ₽) для контрактников, заключивших контракт с 1 мая 2026 года на срок от года.

Крайний срок подачи требования о кредитных каникулах по 377-ФЗ — до 31 декабря 2026 года.

Чем кредитные каникулы отличаются от реструктуризации и рефинансирования

Это три разных механизма, и путаница между ними — частая причина неверных ожиданий:

• Кредитные каникулы — законная отсрочка платежей. Долг не уменьшается, а замораживается; банк не вправе отказать при выполнении условий закона.
• Реструктуризация — переговорный механизм: банк по своему усмотрению меняет график, иногда ставку. Закон не обязывает банк соглашаться.
• Рефинансирование — оформление нового кредита для погашения старого, обычно с целью снизить ставку. Старый долг закрывается, возникает новый — это отдельная сделка, а не отсрочка.

Если тема рефинансирования и реструктуризации интересует отдельно — на money-banki.ru есть сравнение кредита наличными и других форм заимствования, где разбираются похожие развилки.

Частые вопросы

Статья носит информационный характер и не является индивидуальной юридической или финансовой консультацией. Условия могут отличаться у конкретных банков — уточняйте детали в своём кредитном договоре и на сайте кредитора.

Автор: Редакция Money-Banki.ru. Обновлено: 2026-08-24