Рефинансирование выгодно, если сумма оставшихся платежей по текущему графику больше суммы выплат по новому графику с учётом дополнительных расходов. Сравнивайте общие рублёвые выплаты, а не только ставку или размер ежемесячного платежа: сам по себе меньший платёж не показывает, что весь кредит обойдётся дешевле.
Предварительно оценить разницу можно в калькуляторе рефинансирования. Перед решением сверяйте результат с действующим графиком и персональным предложением нового банка.
Формула расчёта выгоды
Экономия = оставшиеся платежи по текущему графику − платежи по новому графику − дополнительные расходы.
Если результат больше нуля, новый вариант уменьшает суммарные выплаты при заданных условиях. Если результат меньше нуля, рефинансирование увеличит расходы. Платежи, уже внесённые по старому кредиту, в сравнение не включайте: они не изменятся после перехода.
К дополнительным расходам относите только суммы, которых ещё нет в новом графике: например, стоимость обязательной для фактических условий страховки или услуги. Если расход уже включён в сумму нового кредита и график, не прибавляйте его второй раз.
Какие данные сравнить
| Что сравнить | Где взять | Как учесть |
|---|---|---|
| Оставшиеся платежи по действующему кредиту | Текущий график платежей | Сложить платежи от даты сравнения до планового погашения |
| Платежи по новому кредиту | Персональное предложение и новый график | Сложить все выплаты за весь срок |
| Расходы вне графика | Условия предложения и документы на услуги | Вычесть те обязательные суммы, которых нет в новом графике |
| Итоговая экономия | Расчёт по формуле | Старые будущие платежи минус новые выплаты и отдельные расходы |
Для нового варианта используйте условия, предложенные именно вам, и полный график, а не рекламную ставку «от». Если рефинансируете несколько кредитов, сначала сложите будущие платежи по каждому действующему договору, затем сравните их с выплатами по новому объединённому предложению.
Как учитывать ПСК
Полная стоимость кредита (ПСК) помогает сопоставлять условия кредитования, но решение дополнительно проверьте по суммам и датам платежей из графиков. Банк России объясняет, как использовать ПСК при сравнении кредитов.
Банк России также публикует среднерыночную ПСК по категориям потребительских кредитов. Это справочный показатель по рынку, а не персональное предложение заёмщику. Таблицы среднерыночной ПСК Банка России.
На что обратить внимание перед переходом
- Сверьте сумму, необходимую для погашения текущего кредита на выбранную дату, и график выплат по новому договору.
- Проверьте обязательные страховки и платные услуги. Учитывайте только те расходы, которые относятся к фактическим условиям предложения, и не дублируйте суммы из графика.
- Если срок нового кредита отличается, сравнивайте выплаты за весь срок. Меньший ежемесячный платёж может сочетаться с большей общей суммой выплат.
- Если объединяете кредиты, прочитайте условия конкретного предложения: доступность объединения, размер нового займа и срок определяются банком индивидуально.
Частые вопросы
Достаточно ли, чтобы новая ставка была ниже?
Нет. Сравните оставшиеся платежи по текущему графику с новым графиком и вычтите дополнительные расходы. Универсального снижения ставки, которое автоматически делает рефинансирование выгодным, нет.
Если ежемесячный платёж стал меньше, я экономлю?
Не обязательно. Изменение срока влияет на итоговую сумму выплат, поэтому сравните платежи за весь период до полного погашения.
Можно ли объединить несколько кредитов в один?
Сложите будущие платежи по каждому текущему договору и сравните их с новым графиком по объединённому предложению. Точные условия объединения проверьте у банка.
Где быстро проверить расчёт?
Соберите текущий и новый графики, ПСК и расходы вне графика, затем подставьте суммы в формулу выше. Для предварительной оценки используйте калькулятор рефинансирования; окончательно сверяйте его результат с условиями договора.
Материал объясняет способ сравнения двух графиков и не является индивидуальной финансовой рекомендацией. Условия определяются договорами и персональным предложением банка.