Калькулятор вкладов с капитализацией считает итоговую сумму по формуле сложных процентов. Начисленные проценты не уходят на отдельный счёт — банк прибавляет их к основной сумме, и в следующем периоде они тоже начинают приносить доход. При ставке 18% годовых и ежемесячной капитализации реальная доходность за год составит около 19,56% — на 7 800 ₽ больше на каждые 500 000 ₽ по сравнению с простым начислением.
Что такое капитализация процентов
При обычном вкладе банк выплачивает проценты в конце срока или ежемесячно переводит их на отдельный счёт. При капитализации — иначе: банк присоединяет начисленные проценты к телу вклада, и в следующем периоде считает доход уже с увеличенной суммы. Это и есть сложный процент.
Чем чаще капитализация, тем выше итоговый доход. Большинство банков предлагают ежемесячный вариант, реже встречается ежеквартальная или ежедневная.
Формула расчёта
Калькулятор использует стандартную формулу сложных процентов:
S = P × (1 + r / n)n × t
- P — первоначальная сумма вклада
- r — годовая ставка в долях: для 18% это 0,18
- n — количество капитализаций в год: 12 — ежемесячная, 4 — ежеквартальная, 365 — ежедневная
- t — срок в годах
Итоговый доход: I = S − P.
Пример расчёта
Вклад 500 000 ₽, ставка 18% годовых, срок 12 месяцев, ежемесячная капитализация:
S = 500 000 × (1 + 0,18 / 12)12 = 500 000 × 1,1956 ≈ 597 800 ₽
Доход — 97 800 ₽ против 90 000 ₽ при простом начислении. Разница в 7 800 ₽ возникает исключительно за счёт реинвестирования процентов.
Сравнение: с капитализацией и без
| Параметр | Без капитализации | Ежемесячная капитализация |
|---|---|---|
| Сумма вклада | 500 000 ₽ | 500 000 ₽ |
| Ставка | 18% | 18% |
| Срок | 12 мес. | 12 мес. |
| Доход | 90 000 ₽ | 97 800 ₽ |
| Итоговая сумма | 590 000 ₽ | 597 800 ₽ |
| Эффективная ставка | 18,00% | 19,56% |
Как правильно сравнивать вклады
Банки указывают номинальную ставку. Для реального сравнения нужна эффективная доходность — она уже учитывает капитализацию. Банк России обязывает кредитные организации раскрывать условия вкладов в понятном виде — подробнее в разделе защиты прав потребителей на сайте ЦБ РФ.
Вклад под 16% с ежемесячной капитализацией порой выгоднее вклада под 17% с выплатой в конце срока — всё решают сумма и срок. Считайте в калькуляторе, а не доверяйте только ставке на баннере.
Чек-лист: когда капитализация реально выгодна
- Срок вклада — от 6 месяцев. На коротких сроках разница минимальна.
- Сумма — от 300 000 ₽. Чем крупнее вклад, тем ощутимее прибавка.
- Вы не планируете снимать проценты ежемесячно. Если снимаете — эффекта нет, это уже простое начисление.
- Банк не снижает ставку за капитализацию. Некоторые предлагают +0,3–0,5% за ежемесячные выплаты — считайте оба варианта.
На что обратить внимание при выборе вклада
- Пополнение. На пополняемом вкладе каждое новое пополнение тоже участвует в капитализации — доход растёт быстрее.
- Досрочное расторжение. При досрочном расторжении большинство банков пересчитывают доход по ставке «до востребования» (0,1%) — вся выгода от капитализации теряется.
- Страхование. АСВ страхует вклады до 1,4 млн ₽ на один банк. Если итоговая сумма с процентами выйдет за этот порог — вклад лучше разделить между двумя банками.
- Налог. С дохода сверх необлагаемого минимума банк удерживает НДФЛ 13–15%. Калькулятор показывает доход до налога. Подробности о расчёте — на сайте ФНС.
Частые вопросы
Чем отличается номинальная ставка от эффективной?
Номинальная ставка — та, что указана в договоре. Эффективная идёт дальше: она учитывает капитализацию и отражает реальную годовую доходность. При 18% номинальных и ежемесячной капитализации это около 19,56% годовых.
Что выгоднее: ежедневная или ежемесячная капитализация?
Ежедневная формально даёт чуть больше, но разница с ежемесячной измеряется сотыми долями процента. На 500 000 ₽ за год — это 50–100 ₽. Ставка и срок важнее, чем частота капитализации.
Можно ли снимать проценты при вкладе с капитализацией?
Зависит от условий конкретного вклада. Если банк разрешает снимать начисленные проценты — для снятой суммы капитализация уже не работает. Фактически это режим простого начисления.
Как учесть пополнения в расчёте?
Стандартный калькулятор пополнения не учитывает. Для пополняемых вкладов используйте калькулятор с полем «ежемесячное пополнение» — он посчитает каждое пополнение отдельно и суммирует итоговый доход.
Какой закон регулирует начисление процентов по вкладу?
Порядок начисления и выплаты процентов регулирует статья 839 Гражданского кодекса РФ. Текст статьи доступен на consultant.ru.
Автор: Редакция Money-Banki.ru. Обновлено: 2026-10-18