Коротко: при первой просрочке начинают начисляться штрафы и пени, портится кредитная история. Через 3–6 месяцев банк подаёт в суд. После решения суда подключаются приставы — они списывают до 50% зарплаты и могут арестовать имущество. Посадить за неуплату кредита нельзя.
Хронология: что происходит по месяцам
День 1–30
Первая просрочка: штрафы и звонки
С первого дня просрочки банк начисляет неустойку — по закону не более 20% годовых на сумму долга (для потребкредитов). Служба взыскания начинает звонить: сначала вам, потом близким, указанным в договоре. Кредитное бюро получает отметку об просрочке — кредитная история ухудшается.
1–3 месяца
Банк ужесточает давление
Учащаются звонки, банк может потребовать досрочного погашения всей суммы кредита (если это предусмотрено договором). Могут заблокировать другие продукты: карты, счета. Некоторые банки предлагают реструктуризацию — на этом этапе договориться проще всего.
3–6 месяцев
Передача коллекторам или суд
Банк либо продаёт долг коллекторскому агентству (по договору цессии), либо подаёт иск в суд. Коллекторы работают жёстче, но ограничены законом 230-ФЗ: не более 1 звонка в день, не более 2 в неделю, только с 8:00 до 22:00. Угрозы и давление незаконны — жалуйтесь в ФССП.
6–12 месяцев
Судебное решение
Большинство дел рассматривается в упрощённом порядке — без вашего участия, по судебному приказу. Если вы подадите возражение в течение 10 дней — приказ отменят, дело перейдёт в исковое производство. В рамках иска можно снизить неустойку через ст. 333 ГК РФ.
После суда
Приставы: взыскание
ФССП возбуждает исполнительное производство. Приставы списывают до 50% зарплаты, могут арестовать счета, наложить запрет на выезд за рубеж (при долге от 30 000 ₽), изъять имущество. Единственное жильё и прожиточный минимум — неприкосновенны.
Штрафы и пени: сколько вырастет долг
По закону «О потребительском кредите» (№ 353-ФЗ) максимальная неустойка:
- Если на сумму просроченного долга продолжают начисляться проценты — 20% годовых
- Если проценты не начисляются — 0,1% в день (36,5% годовых)
По займам МФО ограничение жёстче: с 2024 года общая сумма переплаты не может превышать 130% от тела займа. Если МФО начислила больше — это незаконно, можно оспорить.
Не ждите, пока долг вырастет
За год просрочки по кредиту 300 000 ₽ при ставке 20% штрафы составят около 60 000 ₽ сверху. Чем дольше тянуть — тем больше придётся платить или списывать через банкротство.
Коллекторы: что законно, что нет
С 2017 года деятельность коллекторов регулирует закон № 230-ФЗ. Что им запрещено:
- Звонить чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц
- Беспокоить с 22:00 до 8:00 (в выходные — с 20:00 до 9:00)
- Угрожать, применять психологическое давление
- Сообщать о долге третьим лицам без вашего согласия
- Вводить в заблуждение о размере долга или последствиях
При нарушениях — жалуйтесь в ФССП (онлайн на fssp.gov.ru) и в Банк России. За каждое нарушение коллектору грозит штраф до 500 000 ₽.
Что могут и не могут забрать приставы
| Могут взыскать | Не могут забрать |
|---|---|
| До 50% зарплаты (при алиментах — до 70%) | Единственное жильё (кроме ипотечного) |
| Деньги на счетах сверх прожиточного минимума | Деньги в размере прожиточного минимума |
| Автомобиль (если не единственный источник дохода) | Предметы быта первой необходимости |
| Вторая недвижимость, дача | Рабочие инструменты (если ИП) |
| Ценные бумаги, электроника, ювелирные украшения | Социальные выплаты, детские пособия |
Что делать: три выхода из ситуации
1. Реструктуризация долга
Обратитесь в банк самостоятельно, до первой просрочки. Банки охотнее идут навстречу, пока долг не передан коллекторам. Варианты: уменьшение ежемесячного платежа за счёт продления срока, кредитные каникулы на 1–6 месяцев, отсрочка основного долга.
2. Рефинансирование
Перевод долга в другой банк под меньшую ставку. Работает, если у вас нет просрочек и кредитная история не испорчена. После первых просрочек одобрение маловероятно.
3. Банкротство
Если ситуация зашла далеко — долги растут, платить нечем — банкротство позволяет списать долги законно:
- Через МФЦ — бесплатно, если долг от 25 000 до 1 000 000 ₽ и приставы закрыли производство
- Через суд — при долге от 500 000 ₽ или при явной неплатёжеспособности
Долги накопились? Узнайте, можно ли их списать
Юрист бесплатно оценит вашу ситуацию и скажет, подходит ли банкротство
Часто задаваемые вопросы
Могут ли посадить за неуплату кредита?
Нет. Уголовная ответственность за невозврат потребительского кредита не предусмотрена. Статья 177 УК РФ о злостном уклонении применяется при долге свыше 2,25 млн рублей и доказанном умысле на уклонение. На практике к обычным заёмщикам почти не применяется.
Через сколько лет долг списывается сам по себе?
Срок исковой давности — 3 года. Но он начинается не с момента получения кредита, а с последнего платежа или с момента, когда банк узнал о просрочке. Банки следят за давностью и успевают подать в суд вовремя. На практике «само не пройдёт» — не рассчитывайте на это.
Что будет с поручителем если я не плачу?
Поручитель несёт солидарную ответственность по долгу — банк вправе требовать погашения от него в полном объёме. После выплаты поручитель получает право требовать от вас возмещения расходов через суд. Обязательно предупредите поручителя, если не можете платить.
Можно ли остановить взыскание коллекторов?
Да. По закону № 230-ФЗ вы вправе отозвать согласие на взаимодействие с коллекторами через 4 месяца после первой просрочки. Для этого направьте заявление заказным письмом или через нотариуса. После этого коллектор может взаимодействовать только через суд или нотариуса.
Статья носит информационный характер и не является юридической консультацией. Нормы актуальны на июнь 2026 года. За персональной оценкой ситуации обратитесь к юристу.