Способ 1: досрочное погашение
Досрочное погашение кредита — простой способ закрыть долг и сэкономить на переплате по кредиту. Закон разрешает досрочно погасить кредит частично или полностью, банк не вправе штрафовать за это или брать комиссию.
Порядок действий: уведомите банк о намерении закрыть кредит досрочно — обычно через личный кабинет. Срок уведомления смотрите в условиях кредитного договора. После оплаты банк обязан пересчитать проценты: платить за период, которым вы не пользовались, не нужно.
Гасите кредит частично — выбирайте, что уменьшить: срок кредита или величину ежемесячного платежа. Уменьшение срока обычно сокращает переплату сильнее, уменьшение платежа — облегчает текущий бюджет. Если кредитов больше одного, начинайте с самого дорогого по ставке — так вы быстрее справитесь и заплатите меньше. Чтобы погасить долги по всем счетам, стоит гасить кредиты по очереди, начиная с самого дорогого кредита.
Способ 2: рефинансирование
Рефинансирование кредита — оформление нового кредита, которым закрывают один или несколько старых. Цель — сократить процентную ставку и свести несколько платежей по разным кредитам и займам к одному ежемесячному платежу.
Рефинансировать выгодно, если рыночные ставки снизились после оформления кредита или если у заёмщика несколько потребительских кредитов с разными датами списания — объединение в один договор упрощает бюджет и сокращает общую переплату.
Банки обычно смотрят на надёжность заёмщика и подтверждённый доход: с открытой просрочкой рефинансирование одобряют редко, новый кредит на таких условиях банки не выдают. Это не списание долга. Сумма, которую вы должны, не уменьшается — меняются только условия обслуживания кредита. Это отдельный инструмент от законных способов списания долгов, которые мы разбираем в других материалах сайта.
Способ 3: реструктуризация
Реструктуризация — изменение графика платежей по кредиту. Новый договор в другом банке оформлять не нужно. Кредитор идёт навстречу заёмщику: продлевает срок выплат или временно снижает размер платежа. Иногда даёт отсрочку по основному долгу.
Обращаться нужно напрямую к кредитору — банк рассматривает такие заявки индивидуально, единых условий закон не устанавливает. Обычно нужно подтвердить причину: потерю дохода, снижение зарплаты, другие финансовые трудности, из-за которых вносить платежи вовремя стало сложно.
Как и рефинансирование, такой пересмотр условий не списывает долг — это лишь погашение долгов на новых условиях. Он снижает долговую нагрузку на трудный период, но сумма обязательств перед кредиторами сохраняется — выплаты растягиваются на более удобный срок.
Способ 4: кредитные каникулы
Кредитные каникулы — право заёмщика приостановить или сократить платежи по кредиту на определённый срок. Право закреплено в статье 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Каникулы можно оформить при снижении дохода, потере работы, болезни или другой сложной жизненной ситуации, независимо от типа кредита. Конкретный перечень оснований и лимиты по сумме кредита устанавливает закон — уточняйте их в своём банке при обращении.
Для оформления подайте заявление в банк лично, через отделение или личный кабинет, и подтвердите основание документами. При соблюдении условий закона банк не вправе отказать. Проценты во время каникул продолжают начисляться, но требовать полную сумму платежа банк не может — закон гарантирует именно временную отсрочку, а не списание долга.
Способ 5: банкротство как крайняя мера
Банкротство — крайняя мера, когда остальные способы не помогли или долг слишком велик для реструктуризации. Есть два пути.
Через МФЦ — бесплатно, если долг от 25 000 до 1 000 000 ₽ и исполнительное производство уже закрыто приставами. Основание — Федеральный закон № 289-ФЗ от 31.07.2020.
Через суд — если сумма от 500 000 ₽ или есть явная неплатёжеспособность. Госпошлина отменена, но остаются обязательные расходы: депозит финансового управляющего, публикации в «Коммерсантъ» и ЕФРСБ. Без юриста процедура обойдётся от 45 000 ₽, с юристом «под ключ» — 80 000–150 000 ₽. Срок — 6–12 месяцев.
При сумме свыше 300 000 ₽ юрист обычно окупается за счёт экономии времени и меньшего риска ошибок. Разбор процедур банкротства — в соответствующем разделе сайта.
Сравнение способов
Сравнение по стоимости и срокам помогает быстро понять, какой способ закрытия долга подходит вашей финансовой ситуации — от бесплатного пересчёта процентов при досрочном погашении до этой крайней меры с фиксированными расходами и сроком до года. Таблица подходит и для обычных потребительских кредитов, и для более крупных займов — принцип погашения долгов везде одинаковый: чем раньше начать действовать, тем меньше итоговая переплата. У каждого способа свои условия обслуживания кредита.
| Способ | Подходит, когда | Стоимость | Срок |
|---|---|---|---|
| Досрочное погашение | Есть свободные средства | Бесплатно | От 1 дня |
| Рефинансирование | Рыночная ставка ниже, хорошая кредитная история | Обычно бесплатно для заёмщика | Зависит от банка |
| Реструктуризация | Временные трудности с оплатой | Зависит от банка | Индивидуально |
| Кредитные каникулы | Доход снизился, есть основание по закону | Бесплатно | До 6 месяцев |
| Банкротство | Долг непосилен, остальное не помогло | МФЦ — 0 ₽; суд — от 45 000 до 150 000 ₽ | 6–12 месяцев |
С чего начать
С чего начать: оцените сумму долга по всем кредитам и займам и срок просрочки — это определит доступные варианты. Затем выберите способ из разобранных выше, ориентируясь на свой долговой статус, условия кредита и размер обязательств.
Дальше — куда обращаться. За досрочным погашением, рефинансированием, пересмотром графика платежей и кредитными каникулами — напрямую в банк. При небольшом долге обращайтесь в МФЦ, при крупном — в арбитражный суд. Подробнее о том, что вас ждёт, если платежи прекратятся совсем, — в разборе что будет если не платить кредит.